Encore appelés travailleurs non-salariés (TNS), les travailleurs indépendants ont un statut qui est différent de celui des salariés. Il est donc essentiel pour le travailleur indépendant de souscrire à une complémentaire de santé spéciale. Autrement dit, il doit adhérer à une mutuelle. Les membres d’une mutuelle bénéficient d'un complément (tout ou partie) des remboursements de l'assurance maladie. Les commerçants, les artisans et les travailleurs indépendants regroupant les professions libérales sont les principaux fondateurs des mutuelles. Lorsqu’ils adhèrent à ce type de contrat, ils peuvent bénéficier des garanties complètes et personnalisées pour eux-mêmes et pour les membres de leurs familles. Ce guide vous propose les particularités des mutuelles dédiées aux travailleurs indépendants.
Une mutuelle est un groupement de personnes qui vise particulièrement l’intérêt et la protection de ses membres, par opposition à une banque ou une société d'assurance. La mutuelle santé des indépendants représente une complémentaire santé, qui couvre tous les aléas de la vie. C’est une mutuelle santé qui prend en compte les particularités du régime obligatoire des travailleurs non-salariés.
La mutuelle a pour rôle de rembourser l’entièreté des dépenses en soins courants et en hospitalisation contrairement à la sécurité sociale. Son rôle consiste aussi à accompagner les assurés dans certaines charges de santé, même si elles ne sont pas remboursées par la sécurité sociale. Les frais de consultation d’ostéopathie, d’hypnose ou d’acupuncture, par exemple, ne sont pas restitués par la sécurité sociale. Mais, compte tenu des clauses de souscription à votre mutuelle, les dépenses liées à ces diverses consultations vous sont remboursées selon un pourcentage.
Le rôle fondamental d’une mutuelle est de procéder au complément des remboursements en ce qui concerne les biens et soins médicaux pris en charge ou non par la sécurité sociale, puisque l’assurance-maladie ne prend pas en charge la totalité des frais sanitaires. La mutuelle offre ainsi de nombreux avantages aux assurés.
En matière sanitaire, l’optique constitue un poste de dépenses très important. Les montures, les verres et les lentilles sont des biens médicaux onéreux. Même si les frais de ces biens sont souvent restitués par la sécurité sociale, la mutuelle vous offre quelques avantages supplémentaires. Non seulement elle vous permet de réduire considérablement le reste à charge, mais aussi elle vous propose un réseau de magasins partenaires. Ces boutiques offrent des équipements optiques pas couteux et elles reçoivent directement la restitution afin de vous éviter de payer une avance de frais.
L’assurance maladie ne restitue pas les frais relatifs à certains soins, mais la mutuelle vous permet d’accéder à un forfait de remboursement de ceux-ci. Cela concerne les médecines douces comme l’ostéopathie, la sophrologie, l’acupuncture, etc. Dans la liste des dépenses remboursées en partie ou entièrement par la mutuelle, figurent également les achats concernant les moyens de contraception ou les substituts pharmaceutiques pour l'arrêt du tabac.
Habituellement, les frais dentaires constituent des dépenses sanitaires où le montant à payer, après remboursement de la sécurité sociale, est très élevé. Parce que la chirurgie des dents, la pose de couronne ou d’implant représentent des prestations onéreuses. Par exemple, pour une couronne dentaire, le reste à charge est estimé à environ 460?€. Pour réduire considérablement ce montant, il est important de souscrire une mutuelle prenant en charge une partie du ticket modérateur.
La majorité des dépenses qui reste à la charge de l’assuré après le remboursement effectué par la sécurité sociale, constitue le reste à charge. Cela concerne fondamentalement la participation forfaitaire, le ticket modérateur, et les éventuels dépassements d'honoraires ou de frais médicaux. En étant membre d’une mutuelle, vous pourrez considérablement réduire ce reste à charge.
Les prothèses auditives de classe 1 (800?€ étant le prix de vente limite) sont exonérées de reste à charge, c’est-à-dire qu’elles sont prises entièrement en charge. En ce qui concerne les appareils appartenant à la classe 2 (fixation de prix libre), les frais sont partiellement restitués. La mutuelle peut alors procéder à un complément de remboursement en fonction des options de choix dans votre contrat.
En cas de problèmes médicaux, pour bénéficier d’une protection optimale, il est nécessaire d'opter pour la souscription d'une mutuelle santé. Les étapes de souscription répondent à plusieurs critères dont il est important de prendre en compte. Il s’agit de définir les besoins de prise en charge, de fournir les documents essentiels tout en tenant compte des exclusions de garanties.
En tant qu’assuré, vous devez être en mesure de déterminer les besoins de prise en charge pour chaque poste, en fonction des problèmes de santé actuelle et de ceux qui pourraient survenir. Les niveaux de prise en charge influencent directement le calcul des cotisations. Il est de ce fait important de trouver un équilibre entre le volume de la couverture et le montant alloué à la mutuelle santé. En faisant une comparaison des devis, vous pourrez mieux comprendre les particularités du contrat souscrit.
La constitution des dossiers au moment de la souscription nécessite des informations essentielles que doit fournir l’assuré. Il s'agit fondamentalement :
Ces diverses informations ont un impact sur le calcul de la prime d'assurance.
La plupart des mutuelles offrent quasiment les mêmes garanties et prestations de base, mais certains motifs d'exclusions de garanties peuvent être mentionnés dans les conditions contractuelles. Il est de ce fait nécessaire de prendre les dispositions adéquates pour éviter certains pièges lors de la souscription. Parmi les motifs d'exclusions de garanties, on peut citer : les soins pratiqués dans certains établissements(les cures en thalassothérapie), la pratique d'un sport professionnel, l'implication dans des opérations militaires, les soins qui relèvent de la propre décision de l'assuré (les traitements esthétiques au laser, les interventions de chirurgie esthétique hors accident ou maladie, etc.), les cures de désintoxication et de sommeil, etc.
